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POS流水贷介绍

  央行发布《2013年第四季度支付体系运行总体情况》显示,截止2013年末,全国信用可累计发卡3.91亿张,较上年末增长加快2.03个百分点,信用卡人均拥有0.29张,也就是3.5个人当中有1人持有一张信用卡。

  随着国内消费水平的不断提升和消费意识的增强,信用卡以及银行卡支付的需求越来越强,POS机联网商户数量也迅速增加,促进了对金融POS机的需求。2014年POS行业已进入稳定增长期,从POS终端的覆盖率来看,我国人均拥有POS机数量远低于国外,每万人所拥有的POS机是13.7台,POS机商户覆盖率不足20%,市场空间广阔。中国拥有13亿人,2015年前将实现至少每人一张银行卡、一半人有一张信用卡,安装500万台POS终端机的整体目标,这驱动着国内POS市场进一步趋好。目前POS系统已成为信息时代资金流动和货币支付的一种主要手段,国内POS系统的普及已经是顺应人们生活方式和金融系统发展的一个必然趋势,银行卡、POS应用正在迅速的普及,今后只要是有商品的地方就会有POS机,21世纪是一个信息化的时代,由此带来的POS机市场必然是一个极大的市场。
  国内权威ICT研究咨询机构计世资讯(CCW Research)近期发布《中国金融POS机市场研究报告》,报告称:受宏观经济利好和相关产业政策的推动,以及银行卡受理市场需求的拉动,2013年中国的金融POS机市场规模为510万台,比2009年增长389万台,增长幅度为321%,且超过95%都是小微企业及个体商户。

  伴随着社会信息化进程的不断推进,金融信息化、电子支付的逐渐深入,POS机得到了人们应有的重视,应用范围不断扩大,已经成为商家日常经营、市场竞争必不可少的工具。研究显示,受宏观经济与产业政策刺激,以及手机支付与特定行业小额支付受到重视等因素推动,未来几年金融POS机市场将保持较快增长态势,有较大的增长空间,平均增长率将达到40%以上。

  消费水平的提高和持卡消费意识的增强,以及银行卡受理环境的改善,大众对于消费的快捷与方便性的要求大大提高,银行卡的使用日益普遍,银行卡交易金额不断增长,多年来一直保持持续增长态势;伴随着经济的持续发展,大众消费能力日益增强,我国社会消费品零售总额持续攀升,2013年全年社会消费品零售总额237810亿元,比上年增长13.6%。国内消费水平的不断提升和大众持卡消费意识的增强,大大促进了银行卡支付的需求,POS机联网商户数量迅速增加。
  什么是“POS流水贷”?“POS流水贷”是针对小微企业主及个体商户的贷款产品,是一款无抵押、无担保的信用贷款产品,以商户自身稳定的POS机交易记录为贷款审批的主要依据,加以对申请人申请资料的审核,即可完成从授信申请到审批放款的全流程操作。
  深圳银泽通信息技术集团是一家致力于银行卡支付服务的一体化公司,在深圳、中山、佛山、东莞、河源、珠海、汕头等二十余城市设有分支机构,主要合作的金融单位含广发银行、招商银行、平安银行、农商银行、邮储银行等,共计POS商户10万,月均交易超50亿,且拥有一支超过800人的具有丰富的实际金融服务经验的拓展运营团队,专业从事银行卡收单业务、银行卡支付终端机安装维护、银行卡增值服务等现代电子支付业务,为各类企事业单位及广大持卡人提供安全、便捷、稳定的金融支付服务,服务网络渗透至全省。
  在讲求“大数据”时代的今天,睿信财富作为深圳银泽通信息技术集团旗下机构,拥有得天独厚的POS商户交易“大数据”支持,通过深圳银泽通信息技术集团现有22个分支机构提取10万台POS机商户及月均超50亿交易的大数据分析商户交易情况,此类数据具有很好的连贯性,可以从中分析很多的用户特性,习惯并反向推断借款人的实际财务状况,进行风险筛选;也能大幅减少借款人的违约成本从而警示借款人遵守规则、按期还款。最重要的是,这些数据造假可能性非常低,因为都是“大数据”环境下的各类碎片信息收集和分析,真实性基本可以做到百分之百,从而有效降低风险的产生。睿信财富推出的“POS流水贷”将定位于珠江三角洲地区乃至全国使用金融机构或第三方机构POS机的小微企业及个体工商户,其摒弃掉金融机构融资的繁琐步骤以及区域限制等条件,只要是银行/银联提供POS机交易商户并且使用时间≥6个月,本地经营1年以上、6万≤近6个月POS机交易流水总额≤500万就可以申请该产品,无须抵押,无须担保,没有银行苛刻的条件,没有民间贷款的高额利息,审核快,放款迅速,尽在睿信财富“POS流水贷”。

一镇一品贷介绍

中国小微企业状况

根据工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部联合印发的《中小企业划型标准规定》,对2012年实际参加年检的约 1200 万户企业营业

收入、资产总额和从业人员三项指标进行了数据采集,共采集分析数据 2100 万条。分析显示,截至 2013 年年底,全国各类企业总数为 1527.84 万户。其中小型

微型企业 1169.87 万户,占到企业总数的 76.57% 。将 4436.29 万户个体工商户纳入统计后,

小型微型企业所占比重达到 94.15% 。按行业划分,小型微企业行中零售和批发行业占据整机

个行业中的 27.9%,两个重业行业占比分别为零售行业占 11.12%,批发行业占 16.78% 。

自金融危机以来,很多小型微型企业难以摆脱困境,扶持其走出困境健康发展,有利于增

强整个经济社会活力。据统计,我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值

(GDP)总量的 60%,纳税占国家税收总额的 50%,完成了 65% 的发明专利和 80% 以上的

新产品开发。小型微型企业在促进社会经济发展和就业方面有着突出的贡献,支持小型微型企

业发展就意味着创造社会就业岗位,意味着使小型微型企业在解决民生问题、推进经济增长方

面发挥更大的作用。

珠三角地区小微企业融资问题

自 2013 年以来,商业银行对于小微企业贷款余额总体来说趋于上升趋势,但小微企业对

资金的需求相当旺盛,广大小微企业的资金需求仍难以完全得到满足。在我国现行的金融体系

下,商业银行仍然是目前小微企业融资的主要来源,而商业银行严格的内部风险控制体系必然

对企业的抵押资产有较高的要求,但由于小微企业缺乏银行认可的抵押物,在商业银行的融资

显然面临很大的困难。在股东无力追加资本,商业银行融资来源被阻断的前提下,仅有约36%

的小微企业可以在商业银行获得贷款资金,64% 的小微企业存在融资因难或无法融资的问题。

当前小微企业面临的融资困难是多方面的原因造成的,既有企业自身的原

因,也有外部环境的原因。内在因素:小微企业缺少可供抵押的资产,珠三角

地区的中小企业厂房多为租赁使用,产权归属多为当地的村居集体所有,土地

和厂房不能作为抵押物,从而无法从银行有效融资。外在因素:首先银行信贷

资金的减少加剧了中小企业的资金困难问题,使其因为资金缺乏而无法完成产

业升级。其次大型金融机构支持力度不够,基于商业银行风险控制标准缺乏灵

活性,出于对风险规避的考虑,商业银行会要求企业提供足够的抵押或者担保。最后商业银行对中小企业贷款重视程度不足。相对于对大企业贷款而言,对中小型

企业贷款的资金平均管理成本较高、收益水平低,各商业银行都把主要精力放在对大型企业的放贷上,而普遍对中小型企业的放贷不够重视。

珠江三角地区的“一镇一品”

什么是一镇一品?指以镇为基础,在一定区域范围内,按照国内外市场需求,充分挖掘发挥本地资源优势、传统优势和区位优势,通过大力发展有特色、价值高、影响力大的拳头产品,推进规模化、标准化、市场化、品牌化建设。

珠江三角洲“一镇一品”的专业镇经济,在分散专业化经营的情况下,实现规模生产。这种经济模式虽然较分散,实力与传统的大型工业区无法相比,但每个乡镇集中力量生产一种或两种产品,提高了产品的质量,增强了市场竞争力,很受消费者欢迎,使产品的生产量和销售量在全国占有重要地位,从而促进了珠江三角洲经济的发展以及城市化进程,使珠江三角洲的综合经济实力位届全国前列。中山市古镇的灯饰,沙溪的服装;佛山市西樵的纺织,乐从的家具;东莞市虎门的服装,厚街的鞋业等。“一镇一品”的经济发展模式,使企业的产品畅销国内外,使各个城镇在依靠本地的特色产业,实现了经济的快速发展,同时也形成了极具特色发展模式,为地方经济的发展作出了很大贡献。

关于睿信财富的“一镇一品贷”的产品定位

顺德顺联家具城

睿信财富的“一镇一品贷”的产品初步定位为的珠三角地区专业市场的小微型企业,并逐步向其它类型的企业推广。“一镇一品贷”的产品思路,针对上述珠三角地区绝大多数小微型企业无论是在创业时期还是在经营过程中,都面临着资金短缺、融资困难的问题,小微型企业主可以通过睿信财富平台募集经营所需的必要资金,扩大其经营范围或经营新项目以达到双赢局面。

睿信财富为什么要选择专业市场的小微企业为产品的目标客户?

(1)专业市场的金融需求高度密集。专业市场由于管理半径小使得营销组织与客户维护的成本相对较低,横向比较

非专业市场的单散金融需求客户,虽然其也有丰富的信贷需求,但是相比专业市场其融资需求相对隐形难挖掘

且资金需求周期性需求峰值较为平缓。

(2)专业市场的客户稳定性。由于专业市场能够长期生存并发展,整体

商业模式经受市场考验,有稳定的经营者与采购方,使得投放在优

质专业市场的贷款资产质量优于普通经营性贷款。另外市场客户资

金往来量大,以经营贷款长期合作为纽带可抓住一批客户,并可能

一路从零售客户做成法人客户向上突破。

(3)专业市场贷款不良风险低。据某中山某商业银行 2013 年贷款余额

和不良贷款数据显示,个人经营性贷款余额为 3.5 亿,不良贷款为

240 万元,不良率仅为 0.68%。也是因为事实专业市场风险低,在

中山龙瑞小商品市场 惠州义乌小商品批发城

本息的安全回收的基础上,加大对专业市场的营销投放,可以减少贷款不良资产。另外依赖于专业市场客户第一还款来源的稳定,而长期经营的市场户经营风险与

商圈的不确定性更低。同时,同一化的经营户集聚使得客户经理浸淫在

特定行业,无形中成为半个行业专家,对于客户经营风险识别能力更强

。并且,很多专业市场为商户贷款提供追加的市场方担保或者市场商会

牵头成立互保圈,个体经营风险被市场方或互保圈吸纳。

睿信财富致力推动珠三角地区“一镇一品”特色经济发展为社会责

任,扶助经营中的弱势群体、为其提供发展所需的协助。现阶段睿信财

富已对珠三角部分地区专业市场作出相对全面的调研,内容包括专业市

场的经营时间、面积、商户个数、租金、年销售总额方面等多纬度评级

,最终筛选出部分不同等级且极具区域特色的专业市场,如中山市沙溪

龙瑞国际服装城(地区一等专业市场)、中山市古镇灯都灯饰配件城(

地区一等专业市场)、顺德顺联家具城(地区一等专业市场)、惠州义

乌小商品批发城(地区一等专业市场)等,为有资金需求的小微型企业

提供协助。

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